Comprender las ilustraciones de seguros de vida permanentes

¿Qué es una ilustración de seguro de vida?

El término "ilustración de seguro de vida" es un poco engañoso porque no se trata de simples gráficos o imágenes. Estas ilustraciones son, en cambio, libros contables hipotéticos que muestran exactamente cómo podría funcionar una política en muchas circunstancias y resultados diferentes. La ilustración puede constar de hasta 15 a 20 páginas de texto complejo, pero sigue un formato general y las pautas establecidas por los reguladores. Sin embargo, incluso con el formato estandarizado, no se puede negar que las ilustraciones son difíciles de entender, incluso para los profesionales.

Para crear una ilustración de seguro de vida, el agente incluye muchas variables diferentes en un programa de software desarrollado por la aseguradora. Algunas de estas variables incluirán su edad, calificación de salud e historial médico familiar. Otras variables incluyen cómo planea pagar, la tasa de rendimiento asumida y la edad que tendrá al final de la póliza. Estas variables ayudan al software a calcular el costo del seguro, los cargos de la póliza, los gastos y las cláusulas adicionales. Finalmente, las variables determinan una prima planificada o objetivo.

Cómo leer una ilustración de seguro de vida

Verifique sus variables en las primeras páginas

Las primeras Las páginas de la ilustración contienen una explicación de la cobertura, los términos y las definiciones. Las ilustraciones de cada empresa son diferentes, al igual que las ilustraciones para diferentes tipos de cobertura.

Al mirar estas páginas, desea verificar que el agente ingresó las variables correctas; verifique que su calificación, edad y cómo El plan de pago es correcto. Además, marque cualquier cláusula adicional que sea parte de la póliza, la prima y si la póliza tiene un beneficio por muerte nivelado o creciente (a veces llamado opción 1 o 2). Si tiene una póliza con un beneficio por fallecimiento nivelado de $ 250,000 y un valor en efectivo de $ 25,000, la póliza solo pagará $ 250,000. Una póliza con un beneficio por muerte creciente de $ 250,000 y un valor en efectivo de $ 25,000 pagaría $ 275,000 (el beneficio por muerte de $ 250,000 más el valor en efectivo de $ 25,000). Dado que está comprando más seguros con un beneficio por muerte cada vez mayor, los números de la ilustración serán diferentes.

Video: Seguro de Vida Permanente

También debe haber una explicación de las tarifas y gastos actuales y máximos de la póliza, así como un mínimo garantizado. y tasas de interés o dividendos actuales. Es muy importante verificar que todas las variables sean correctas porque una vez que la empresa emite la póliza, los elementos garantizados contractualmente, como su edad o calificación, no pueden cambiar. Sin embargo, la aseguradora puede ajustar las tarifas y las tasas de acreditación. Las pólizas sin caducidad no se ven afectadas por estos cambios ya que la aseguradora absorbe cualquier riesgo de tasa de interés o aumentos y garantías del costo de la póliza. Siempre que pague la prima a tiempo, la póliza permanecerá en vigor hasta una edad determinada. Pero a cambio, las políticas generan poco valor en efectivo.

Lea el libro mayor o la tabla

A continuación, desea buscar un libro mayor o una tabla, generalmente en o cerca de una página que requiera su firma. Según la prima propuesta, estos libros de contabilidad (etiquetados como "garantizados" y "no garantizados") ilustran, en incrementos de cinco años, cómo podría funcionar la póliza en diferentes escenarios.

La columna garantizada (el peor de los casos escenario) ilustra cuánto tiempo permanecería en vigor la póliza si la aseguradora cobrara las tarifas máximas y pagara el interés mínimo o la tasa de acreditación de dividendos. Por lo general, la póliza caduca mucho antes de su mortalidad esperada y para mantenerla en vigor; tendría que pagar una prima significativamente más alta.

La columna no garantizada puede incluir dos libros de contabilidad, a veces llamados "actuales" o "ilustrados"; y "punto medio". Utilizando la prima propuesta, el libro mayor actual (en el mejor de los casos) muestra el beneficio por fallecimiento y cuánto valor en efectivo podría generar la póliza en función de las tarifas de la póliza actual y una alta tasa de interés o de acreditación de dividendos supuesta. El libro mayor de punto medio (un escenario más probable) muestra cómo se desempeñaría la póliza asumiendo las tarifas de la póliza actual, pero con una tasa de interés o dividendo que se encuentra entre la actual y la garantizada. La tasa de rendimiento asumida generalmente se muestra en la parte superior de cada columna del libro mayor.

La ilustración también incluirá muchas páginas de libros mayores detallados que muestran los valores garantizados y no garantizados año tras año, así como informes complementarios que muestran la política tarifas y gastos.

Examine los supuestos de la tasa de rendimiento

Al revisar los libros mayores, es importante pensar en su tolerancia al riesgo y los supuestos de la tasa de rendimiento. Si se ilustra un rendimiento agresivo en el libro mayor no garantizado, por ejemplo, las pólizas variables a menudo asumen un rendimiento del 7-8% después de las tarifas y los gastos, y el rendimiento real es menor, la póliza podría caducar prematuramente o tendrá que aumentar significativamente su prima. pago en algún momento en el futuro.

Recuerde, la prima propuesta es un pago sugerido basado en los supuestos de la ilustración. En la mayoría de las pólizas (con la excepción de una garantía sin vencimiento y las pólizas de por vida), tiene la flexibilidad de pagar una prima más alta o más baja.

Conclusión

Ya que usted está comprando un seguro de vida permanente para cubrir el resto de su vida, es una buena idea adoptar un enfoque conservador. No se deje vender en el mejor de los casos de altos rendimientos cada año y valores en efectivo en constante crecimiento.

Video: Ventajas de Un Seguro de Vida Permanente Sobre un Seguro de Vida de Término

Por ejemplo, los titulares de pólizas que compraron pólizas de vida universal cuando las ilustraciones proyectaban un mayor interés pueden experimentar problemas con esas políticas cuando las tasas de interés bajan y permanecen bajas durante períodos prolongados. En el entorno actual de bajas tasas de interés, por ejemplo, estas pólizas solo obtendrán la tasa mínima garantizada y muchas están caducadas, o los propietarios, a menudo jubilados, se ven obligados a pagar primas significativamente más altas para mantener la cobertura en vigor.